Als u een krediet aanvraagt bij de bank is het belangrijk dat u zich zo goed mogelijk voorbereidt op het eerste gesprek. U wilt van tevoren weten wat er precies gevraagd gaat worden zodat u de kans op een goede afloop van het gesprek kunt vergroten. Uw accountmanager van de bank wil zich een goed beeld kunnen vormen van uw plannen en uw persoon als ondernemer. U kunt door het doorlopen van het hierna volgende stappenplan uw kans op slagen bij een kredietaanvraag zo groot mogelijk maken.
Stap 1
Zorg voor een goede contactpersoon binnen de bank
Hebt u een accountmanager die u persoonlijk ligt en hebt u met hem of haar een prettige werkrelatie, dan is de kans groter dat deze accountmanager zich bij twijfel sterk voor u maakt. Iemand die u al jaren kent en met wie u een relatie hebt opgebouwd, zal zich eerder voor u inzetten dan iemand die u nog helemaal niet kent. Zorg er dus voor dat u met uw accountmanager een goede werkrelatie hebt opgebouwd.
Stap 2
Bepaal wat de invloed is van de voorgenomen investering op uw financiële situatie
De meeste banken willen pas met u onderhandelen over een financieringsaanvraag als u goed kunt aangeven waarom u denkt dat u in aanmerking komt voor het aangevraagde krediet. Ga dus eerst (bij voorkeur met uw accountant) na wat uw werkelijke financieringsbehoefte is voor de voorgenomen investering en wat de ruimte is voor betaling van rente en aflossing gedurende de looptijd van uw lening. Probeer zoveel mogelijk uw plannen te onderbouwen met reële cijfers.
Stap 3
Schat uw onderhandelingspositie in: hoe sterk staat u?
Hoe beter uw bedrijf ervoor staat en hoe beter uw bedrijfseconomische kengetallen zijn in vergelijking met de gemiddelde cijfers in uw branche, des te sterker u staat. Hebt u een sterke positie en wil een bank graag zaken met u doen, kies dan voor een bank met de meest gunstige kredietfaciliteiten tegen de meest gunstige voorwaarden. Is uw positie minder sterk en moet u het hebben van ‘het voordeel van de twijfel’, richt u dan op een goede relatie met uw huidige bank en leg het zwaartepunt in dat geval niet op het verkrijgen van kortingen.
Stap 4
Verzamel de voor de kredietaanvraag benodigde informatie
Uw accountmanager van de bank kan pas met uw kredietverzoek aan het werk gaan als hij of zij beschikt over de nodige cijfers die nodig zijn voor een beoordeling door de bank. Doe daarom eerst uw huiswerk en zorg ervoor dat u bij uw aanvraag beschikt over de volgende zaken:
• Uw jaarcijfers (balans, winst- en verliesrekening) van de afgelopen drie jaar;
• Uw aangifteformulieren inkomstenbelasting, vennootschapsbelasting (alleen als het gaat om een besloten vennootschap) en (indien van toepassing bij een VOF of eenmanszaak) vermogensbelasting van de afgelopen drie jaar.
Stap 5
Maak een Liquiditeitsprognose om te kunnen bepalen hoeveel krediet u ongeveer nodig heeft
Als u een investering gaat doen heeft u daar misschien een financiering voor nodig. Stel dat u gaat investeren in een nieuwe machine. U kunt de machine dan met een middellange lening financieren. Als de nieuwe machine een uitbreiding betreft, heeft u meer werkkapitaal nodig om de machine te laten draaien. Denk bijvoorbeeld aan meer voorraden, meer lonen, meer debiteuren en hogere machinekosten.
De beste methode om te bepalen hoeveel krediet u nodig heeft, is het opstellen van een liquiditeitsprognose. Daarin is dan de investering in de nieuwe machine opgenomen en ook de stijging van de bedrijfskosten, de voorraden en de debiteuren. U kunt dan uit de liquiditeitsprognose aflezen of uw huidige rekening-courant(rc)krediet voldoende is. Als dat niet zo is, kunt u het beste meteen met de financiering voor de machine ook een verhoging van de kredietfaciliteit aanvragen. Als u namelijk twee maanden later weer bij de bank aanklopt, zal de bank dat zien als een nieuwe aanvraag en moet u het hele aanvraagproces opnieuw doorlopen.
Extra ruimte in uw krediet is met name van belang bij de volgende situaties.
Seizoenspatroon
Denk bijvoorbeeld aan de exploitatie van een strandpaviljoen. De inkomsten komen vooral in de zomermaanden binnen terwijl bepaalde kosten (huur) het hele jaar door moeten worden betaald. Het kan dan handig zijn om het rc-krediet daar op af te stemmen, waardoor het gebrek aan inkomsten in de wintermaanden kan worden opgevangen.
Een snelle groei
Als uw onderneming snel groeit, neemt de liquiditeitsbehoefte ook vaak snel toe. U moet immers meer voorraden inkopen om de grotere productie aan te kunnen. Het saldo van uw debiteuren zal ook toenemen als gevolg van de hogere omzet. Het is dan handiger om een ruimere kredietlimiet aan te vragen zodat u niet steeds een nieuwe aanvraag hoeft in te dienen.
Uitbreidingsinvesteringen
Bedenk dat een uitbreidingsinvestering (bijvoorbeeld een extra machine) ook gevolgen heeft voor de liquiditeitsruimte (extra salaris, meer inkopen en debiteuren). Dat moet u eveneens in uw financieringsaanvraag meenemen.
Mogelijke oplossingen hiervoor zijn de volgende.
Standaard rc-krediet
Met een rc-krediet kunt u schommelingen in uitgaven en inkomsten opvangen. Daarmee heeft u dus flexibiliteit in het beheer van uw geldstromen. U betaalt alleen rente over het bedrag dat u werkelijk debet staat. Een koppeling tussen de kredietlimiet en het niveau van uw handelsvorderingen of voorraden is ook mogelijk. Op die manier is de kredietlimiet variabel en altijd op uw behoefte afgestemd.
Omzetkrediet
Bij omzetkrediet is de hoogte van het krediet gerelateerd aan de bedragen die op uw rekening binnenkomen. De limiet kan oplopen tot 10% van de omzet over de rekening, met een bepaald maximum. Deze vorm van krediet is voordeliger dan ‘rood’ staan en makkelijker te regelen dan een ‘officieel’ krediet.
Seizoenkrediet
Ook seizoenkrediet is een vorm van rekening-courantkrediet. De hoogte van de limiet en de betaling van rente en aflossing worden dan afgestemd op het seizoenspatroon van uw onderneming.
STAP 6 Hulp hierbij nodig, laat u adviseren door HAVENDIJK.
Voor vragen kunt u mij bellen op 06 – 5799 8781 of mailen op info@havendijk.nl
Met ruim 12 jaar praktijkervaring in bedrijfsovernames, bedrijfsfinancieringen en Corporate Finance, gecombineerd met mijn academische en bedrijfskundige achtergrond ben ik optimaal inzetbaar bij:
* bedrijfsfinancieringen incl. herstructuring en recovery
* bedrijfsoverdracht, overname en aankoop en verkoop bedrijf
* bedrijfswaarderingen
* strategische businessplannen
* business coach / klankbord voor de ondernemer
Ik ben lid van divers instanties, te weten: Brancheorganisatie Bedrijfsoverdracht Bemiddelaars (BOBB), Industriele Kring Gorinchem (IKG), VNO NCW West, Werkgevers Drechtsteden, Unitas Business Club, Meerbusiness en De Ronde Tafel Gorinchem.
Ik ben zelf ondernemer en met onze succesvolle aanpak scoren wij ondanks de crisis nog altijd 100% op de uitgewerkte financieringsaanvragen en bedrijfsoverdrachten!
Neem vrijblijvend contact op en bel 06 57 99 87 81.
SpecialtiesOndernemingsplannen, business cases, bedrijfswaardering ondernemingsstrategie, financieringsplannen, financieringsbehoefte, investeringsvraagstukken, bedrijfsfinanciering, bedrijfskrediet, recovery, revisies, liquiditeitstekorten, startplannen, bedrijfsovernames, acquisities, fusies, MBO's, MBI's, familiebedrijven, bedrijfsopvolging, doorstart, groei, expansie, MKB, interim management, management support, crisismanagement, reorganisaties, bedrijfskrimp. DGA's.
Geen opmerkingen:
Een reactie posten